À la fin de la carrière professionnelle, les revenus baissent. C’est un fait que tous les retraités subiront et chacun devra être en mesure d’y faire face. Pour cela, il existe différents produits d’épargne dont le PER. Cette option constitue une solution idéale pour se constituer un capital pour la retraite et permet de financer un projet si l’épargnant le souhaite. Avant de déterminer les critères de choix du meilleur PER, il faut connaître les tenants et les aboutissants.
Qu’est-ce que le PER ?
Le PER est un plan d’épargne qui se fait tout au long de sa carrière professionnelle. Ce produit d’épargne a été lancé en 2019 avec la loi PACTE et il remplace le PERP et le Madelin. Il en existe 3 types : le PER individuel, le PER obligatoire et le PER collectif. En principe, l’épargnant verse librement les sommes qu’il souhaite, notamment pour le PER individuel. Concernant les supports, la personne a le choix entre les fonds en euros et les unités de compte.
À l’arrivée à l’âge de la retraite, le souscripteur touche l’épargne, soit sous forme de capital, soit sous forme de rentes régulières. D’ici là, les sommes versées demeurent bloquées sauf pour les cas de sortie anticipée strictement définis dans le contrat. Les situations où la sortie anticipée est prévue concernent les accidents de la vie : décès, invalidité, surendettement, etc. Concernant la gestion, le souscripteur a le choix entre la gestion libre et la gestion pilotée par un professionnel de l’investissement.
Pourquoi opter pour le PER ?
La préparation de la retraite nécessite une importante prise de décision, le plan épargne retraite constitue une option d’épargne non négligeable compte tenu de tous les avantages qu’il propose. Le PER est assorti d’intérêts dont l’importance dépend du support choisi et du mode de sortie. Pour le support en euros, le capital est assuré, ce qui constitue une sécurité accrue. Si les versements ont été effectués en unités de compte, les espérances de rendement sont plus élevées.
En termes de fiscalité, le PER s’avère avantageux puisque les sommes versées sont déductibles du revenu imposable dans la limite d’un plafond. En outre, les gains ne sont pas soumis aux prélèvements sociaux. Les versements des primes pour le PER sont souples et les assureurs qui proposent ce type de contrat sont nombreux.
Comment choisir son PER ?
Le choix du PER adéquat dépend d’une personne à une autre. Dans tous les cas, il existe des critères qui permettent de déterminer le plan d’épargne le plus adapté. Les frais constituent l’un des principaux paramètres qu’un futur épargnant doit considérer. Il ne faut pas que ces frais soient trop pesants pour éviter un mauvais rapport coûts/avantages. Il est primordial que les versements puissent être faits en toute liberté pour éviter les contraintes d’une prime fixe : dépense mensuelle supplémentaire, réduction du budget mensuel du ménage, etc. Bien que la sortie en capital soit privilégiée, il convient d’envisager le fractionnement. Il en est de même pour la sortie en rentes viagères, il faut bien choisir la table de mortalité utilisée.
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