Comment fonctionne une assurance obsèques ?

Souscrire une assurance obsèques, c’est offrir à ses proches la tranquillité d’esprit de savoir que tout est prévu et pris en charge. C’est aussi une manière pour le souscripteur d’exprimer ses dernières volontés et de s’assurer qu’elles seront respectées. Cependant, il est impératif de bien s’informer, de comparer les offres et de choisir l’assurance la plus adaptée à ses besoins et à ses souhaits.

L’assurance obsèques : qu’est-ce que c’est ?

L’assurance obsèques est un contrat d’assurance qui permet à une personne de prévoir le financement et/ou l’organisation de ses obsèques. Elle vise à épargner à la famille des soucis financiers et des démarches organisationnelles souvent lourdes en période de deuil.

• Le contrat en capital : Il s’agit d’un contrat d’assurance dont l’objet est d’assurer le versement d’un capital à un bénéficiaire désigné (souvent une entreprise de pompes funèbres) au moment du décès de l’assuré. Cette somme servira exclusivement à financer les obsèques.
• Le contrat en prestations : Outre le financement des obsèques, ce type de contrat assure également leur organisation conformément aux volontés exprimées par le souscripteur. Il s’agit donc d’une prestation « clé en main » qui décharge la famille de toute la logistique liée aux obsèques.

La prime d’assurance peut être réglée selon différentes modalités :

• Paiement unique : le souscripteur règle la totalité de la prime en une seule fois.
• Paiement temporaire : le paiement s’effectue sur une durée définie, par exemple pendant 10 ans.
• Paiement viager : le souscripteur paie une prime régulièrement jusqu’à son décès.

L’assurance garantit que les fonds seront disponibles immédiatement après le décès, évitant ainsi à la famille de devoir avancer les frais. En outre, si le coût réel des obsèques est inférieur au capital assuré dans le cadre d’un contrat en capital, la différence est généralement versée aux héritiers. L’assurance obsèques offre une grande flexibilité. Le souscripteur peut choisir le type de sépulture, le modèle de cercueil, le type de cérémonie, etc. Si le souscripteur change d’avis ou si ses volontés évoluent, il est généralement possible de modifier le contrat.

Toutes les assurances obsèques ne se valent pas. Il est donc crucial de bien comparer les offres. Les points à étudier sont notamment le montant du capital garanti, les services inclus, la réputation de l’assureur et les coûts associés. Comme pour tout contrat d’assurance, il est essentiel de bien lire les clauses, les exclusions et les conditions. Par exemple, certains contrats ne couvriront pas les obsèques si le décès survient à l’étranger ou dans des circonstances spécifiques.

A partir de quel âge faut-il souscrire une assurance obsèques ?

Il n’y a pas d’âge universellement préconisé pour souscrire une assurance obsèques. Cependant, au vu des avantages liés à une souscription précoce et des enjeux entourant ce sujet, il semble judicieux de s’y intéresser dès la quarantaine. Cela permet de prévoir sereinement, d’étaler les coûts, mais surtout, d’offrir à ses proches la garantie d’une prise en charge en cas de décès, qu’il soit attendu ou soudain.

La première idée qui nous vient à l’esprit est que l’assurance obsèques serait destinée aux personnes âgées. Si cette assurance trouve évidemment son intérêt à un âge avancé, ce n’est pas le seul critère à prendre en compte. Il est courant de penser que la souscription à une assurance obsèques à un jeune âge est prématurée. Pourtant, la vie est parfois imprévisible. Les accidents ou maladies graves peuvent survenir à tout âge.

Souscrire une assurance obsèques dès la trentaine, par exemple, permet de :

• Garantir une tranquillité d’esprit, sachant que ses proches ne seront pas financièrement impactés en cas de décès inattendu.
• Profiter de tarifs plus avantageux. En effet, plus on souscrit tôt, plus les cotisations peuvent être étalées dans le temps, et donc réduites.

Si traditionnellement, l’assurance obsèques était surtout souscrite par les personnes de 60 ans et plus, la tendance est en train de changer. De plus en plus de quadragénaires se tournent vers ce type de contrat, par souci de prévoyance.

Des cotisations étalées et moins onéreuses : plus vous commencez tôt, plus la durée de paiement est longue, réduisant ainsi le montant de chaque cotisation.

• Un capital garanti dès la souscription : Même si le décès survient peu de temps après la souscription, le capital est garanti et sera versé aux bénéficiaires ou à l’entreprise de pompes funèbres désignée.
• L’expression des volontés : Souscrire tôt permet d’avoir le temps de bien réfléchir à l’organisation de ses obsèques et d’exprimer ses dernières volontés.

Souscrire une assurance obsèques à un âge avancé (70 ans et plus) n’est pas sans conséquences :

• Des cotisations plus élevées : La durée de paiement étant réduite, les primes sont nettement plus élevées.
• Une période de carence : Certains contrats imposent un délai pendant lequel, en cas de décès non accidentel, le capital ne sera pas versé.
• Un risque de refus : À un âge avancé et en présence de certaines pathologies, l’assureur peut refuser la souscription.