La souscription d’une assurance vie est bénéfique à plus d’un titre. Sa fiscalité avantageuse en fait un support de transmission de patrimoine idéal, d’autant que le choix du bénéficiaire est entièrement flexible. Sous forme de rente viagère ou de retraits réguliers, elle constitue également un excellent complément de revenus pour les retraités. Comme les organismes spécialisés proposent différents contrats, il y a lieu de les comparer avant de se fixer.
Considérer les supports proposés
Les contrats d’assurance vie disponibles chez les prestataires correspondent à différents supports, qui n’ont pas tous les mêmes performances. Le souscripteur devra se tourner vers l’une ou l’autre des solutions proposées, selon ses objectifs. Ainsi, ceux qui souhaitent diversifier leur investissement et profiter d’une certaine flexibilité se tourneront plutôt vers les unités de compte. ETF, EMTN, FCP, OPCI et SICAV sont des exemples de supports permettant d’investir l’épargne. Pour un placement plus sécuritaire, les conseillers en assurance vie ont l’habitude d’aiguiller les investisseurs vers les fonds en euros. Jouissant de garanties similaires à ces derniers, les fonds en euros dynamiques et immobiliers présentent l’avantage d’un positionnement plus offensif et d’une performance supérieure.
La question des frais de contrats d’assurance vie
La gestion d’un contrat d’assurance vie implique différentes catégories de frais, prélevées dans des contextes précis. Certains contrats prévoient des frais de sortie anticipée. Ces derniers sont exigibles à l’épargnant souhaitant disposer de son capital avant l’échéance du contrat. Leur montant ne doit pas excéder 5 % du montant de l’épargne. Tous les contrats partagent le prélèvement de frais de gestion. L’utilisation d’un comparateur d’assurances vie permet d’en apprécier la teneur pour chaque offre, en sachant qu’ils sont plus conséquents dans le cadre d’un contrat multisupport. De l’ordre de 0,5 %, ils sont calculés sur la base des sommes versées annuellement et des intérêts perçus. Propres aux contrats multisupports, les frais d’arbitrage interviennent lors d’une modification portée à un des placements. Enfin, des frais d’entrée de 2 à 5 % du montant du dépôt sont prélevés sur toute nouvelle souscription. Une exonération de ces frais constitue, toutefois, une pratique courante chez les prestataires en ligne.
Quid du taux de rémunération du contrat d’assurance vie
Toute personne souscrivant un contrat d’assurance vie doit, de façon prioritaire, s’informer sur le taux de rémunération qu’elle peut escompter. Celui-ci ne correspond pas à une valeur figée et elle peut varier d’année en année. Il appartient à l’épargnant de consulter l’historique du fonds faisant l’objet de son placement, en termes de performance et de maintien dans le temps. Ainsi, la véritable comparaison portera surtout sur le taux minimal garanti. Librement fixé par chaque assureur, celui-ci n’est pas censé dépasser ses actifs des deux dernières années de 85 %. Rester vigilant en présence d’offres de rémunération trop alléchantes.
Souscrire une assurance vie : les clés pour décider
Après avoir correctement comparé les différents contrats d’assurance vie, la décision de souscription devra être prise à la lumière de quelques autres critères. Les perspectives de vie de l’épargnant doivent l’orienter vers un type de contrat plutôt qu’un autre. Il faut, ainsi, considérer l’âge probable de départ à la retraite, l’évolution de la carrière et des revenus, ainsi que les projets d’extension de la famille. Il faut savoir, en outre, que les contrats doivent être en cohérence avec le profil professionnel et familial. On ne souscrit pas de la même façon en tant que travailleur indépendant ou salarié en CDI, en tant que propriétaire ou locataire, ou en tant que jeune ou senior. Pour un choix final objectif et éclairé, certains privilégieront les conseils personnalisés d’un courtier en assurance vie. Comme pour tout autre contrat, il faudra alors s’assurer de son impartialité et de la transparence de ses conseils.
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